Ubezpieczenia na życie, metoda, dzięki której duże grupy osób wyrównują ciężar strat finansowych spowodowanych śmiercią, przekazując środki beneficjentom umierających. Ubezpieczenia na życie są najbardziej rozwinięte w bogatych krajach, gdzie stały się głównym kanałem oszczędności i inwestycji.
ubezpieczenie: ubezpieczenie na życie
Ubezpieczenie na życie można zdefiniować jako plan, w ramach którego duże grupy osób mogą zrównoważyć ciężar straty z powodu śmierci
Po śmierci ubezpieczonego beneficjent może zaakceptować ryczałtowe rozliczenie kwoty nominalnej polisy ubezpieczenia na życie, otrzymywać wpływy w danym okresie, tymczasowo pozostawić pieniądze ubezpieczycielowi i naliczyć odsetki, lub użyj go, aby kupić rentę, która gwarantuje regularne płatności na całe życie.
Cztery podstawowe rodzaje umów ubezpieczenia na życie to życie na czas określony, całe życie, życie zmienne i życie powszechne. Na podstawie umów ubezpieczenia na czas określony okres ubezpieczenia, na przykład 50 000 USD lub 500 000 USD, jest wystawiany na określony czas. Składki na takie polisy zwykle rosną wraz z wiekiem, co oznacza, że koszty składki będą wyższe dla 60-latka niż dla 30-latka. Dotyczy to zarówno nowych polis, jak i przedłużeń istniejących polis. Ochrona wygasa z końcem okresu i nie ma już wartości gotówkowej.
Całe ubezpieczenie na życie, które obowiązuje przez całe życie ubezpieczonego, jest ustalane ze stałą składką i stałą kwotą wypłaty. Większość umów na całe życie kumuluje również wartość gotówkową, która jest wypłacana w momencie, gdy umowa dojrzewa lub zostaje zrzeczona; wartość gotówkowa jest mniejsza niż wartość nominalna polisy. Podczas gdy stałe składki stanowią sposób kontrolowania kosztów w przyszłości, stała wypłata nie daje możliwości ochrony przed inflacją.
Zmienne ubezpieczenie na życie jest podobne do ubezpieczenia na całe życie, ponieważ ubezpieczony otrzymuje polisę ubezpieczeniową na życie ze stałą składką, która przewiduje minimalne świadczenia z tytułu śmierci. Różni się jednak tym, że posiadane polisy ubezpieczonego są alokowane na zmienne rachunki inwestycyjne (tj. Portfele inwestujące w papiery wartościowe lub obligacje), które działają podobnie jak fundusze wspólnego inwestowania. Jeśli konta działają dobrze, mogą zapewnić znaczny wzrost wartości polisy ubezpieczonego. Jeśli działają słabo, mogą doprowadzić do straty. Dochód z rachunków można wykorzystać na opłacenie rocznych składek lub można dodać do wartości polisy.
Uniwersalne polisy ubezpieczenia na życie wyróżniają się elastycznymi składkami i regulowanymi poziomami ubezpieczenia. Chociaż ochrona jest stała (nie wygasa, podobnie jak ubezpieczenie na czas), wartość polisy może się różnić w zależności od wyników inwestycji, na których jest oparta. Po opłaceniu składki początkowej przez ubezpieczonego, mogą nie być przewidziane w umowie płatności składek, pod warunkiem, że wartość gotówkowa polisy jest wystarczająca do pokrycia kosztów ochrony każdego miesiąca (a także wszelkich innych powiązanych wydatków lub opłat poniesionych przez ubezpieczyciel). Ubezpieczającemu dostarczany jest raport roczny, który pokazuje status polisy, w tym zasiłek pogrzebowy, kwotę obowiązującego ubezpieczenia, wartość gotówkową i wartość wykupu oraz wszelkie transakcje dokonane w ramach polisy w poprzednim roku.
